意外，在多数人的观念里，凡是自己没料到的、突然发生的都称之为“意外”。因此很多人认为“疾病”也是一种意外。因为谁得病前从来也没准备过，都是突然发生的。
但实际上在保险中，意外是意外，疾病是疾病，是两个完全不同的概念。
另外，还有一些意外险，都说能保障百万，但真发生事故后，才赔了10万，这是怎么回事？
今儿我就把意外险前前后后需要注意的手把手的教给各位。
购买意外险分两步：
第一步：为什么要买意外险？
第二步：意外险怎么挑选？
第一步：为什么要买意外险？
1.首先要理解保险里“意外”的定义
必须符合“外来的、非本意的、突发的、非疾病”所致的事故才能称之为“意外”。
比如在马路上行走，被不知哪里飞来的异物砸破了脑袋，或者是骑自行不幸被车撞了，再或者被烧伤、烫伤等，这些都是属于意外。
从定义中就可以看出，凡是疾病或疾病导致的事故都不能叫意外。
比如，突然感冒发烧了，这个不能叫意外；假如之前有高血压，爬楼梯时突然又犯了，摔倒了早成胳膊骨折，这个情况也不能够算意外。
另外还有一些特殊情形不属于“意外”：
高原反应、中暑、个人食物中*、猝死。这些情况都是跟自身体质或主观行为有关的，因此不属于意外。
2.其次，要知道意外险“保什么”
①意外导致的身故
因为意外事故在天内身故的，直接赔付保额。
这里的意外，是不限制具体事故原因的，包括所有的意外原因。
但我们也经常会看到的“航空意外身故、轨道交通意外身故、陆上交通意外身故”等描述，这都是“限定”意外原因的。
所以，一定是“不限制”的要好于“限制”的。
因此大家在购买意外险时注意这一块的描述，不要仅看保额。
②意外导致的伤残
因意外事故在天内导致的伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是意外险独有的保障。
伤残按1-10级界定，赔付比例分别按%-10%进行伤残赔偿。
伤残的界定标准都是按照保监会最新颁布的《人身保险伤残评定标准》统一评定的，各家公司都一样。
举个例子：由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于5级伤残，伤残5级按照意外险赔付比例为50%，如果投保一年期万意外伤害保险，可赔付万*50%=50万。
这里提一句“寿险”，寿险中只赔偿伤残中的“全残”情形，一般情况下是属于1级伤残的，赔付比例是%。
③意外医疗责任
大多数意外险都包含。比如猫爪狗咬、医院就医，都是可以通过意外医疗责任进行报销补偿的。
那“意外医疗责任”可以报销“看病费用”吗？答案是肯定不行。
前面已经说过了，意外和疾病是两回事，所以：
l意外医疗责任仅能报销因为意外产生的门急诊或住院医疗花费；l疾病医疗责任仅能报销因为疾病产生门的急诊或住院医疗花费。疾病不属于意外，意外也不属于疾病，两个医疗责任互相不冲突，互相不交叉。
那为何有的意外险能报销“疾病住院”费用呢？
那是因为这个意外险中单独附加了“疾病住院医疗责任”，所以才能报销。
如果仅有“意外医疗”责任时，肯定是不能够报销的，所以大家切勿混淆。
3.买意外险的意义是什么？
小的方面来说，可以弥补意外事故的医疗费用开支。
但说小也只是相对身故而言的，其实有些意外事故的医疗费用也是很高的。
我还清晰的记得一位粉丝在某一年的十一之后给我留的言，每一个字里都充满着后悔。
所以，虽然保险不能避免风险发生，但至少可以在经济上缓解压力。
大的方面来讲，如果发生的是意外身故或者伤残，那对其背后的家庭来说是“致命”的。
所以，其保障意义跟寿险的意义是一样的：
——就是用高额的赔偿金来替你继续照顾家庭，用这笔钱来补偿“生活的负债”。
这种大的意外虽然发生概率小，但一旦发生，就是不可逆的。
意外险，虽然价格低，责任简单，看似是一个不起眼的小保险，但其蕴含的“力量”是很大的。
第二步：意外险怎么挑选？
那我们在挑选意外险时，从何入手呢？建议从三方面入手：购买人群、产品责任和保障期。
1.首先，确定自己属于哪类人群
根据人群来划分意外险可以大致分为3类：
第一类是普通综合意外险，适合于绝大部分人群购买。
比如上班族、家庭主妇、退休人员、学生等人群。
特点是保障责任全面、灵活，普适性强。
一般主险责任是意外身故和伤残，附加意外医疗、意外住院津贴、各类交通意外额外赔付等。
第二类是旅游意外险，适合于旅游出行的人群购买。
主要重点保障旅行期间发生的意外、疾病、航班延误、行李丢失等问题，还有极为重要的救援服务。
有的人觉得买了普通意外险后就不用再买旅行险了，其实不然。
旅行险针对的都是紧急情况的保障，以及旅行期间特有情况的救助。而这些都是普通意外险所不具备的。
比如危难时刻的救援服务，选择公司品牌尤为重要，这就跟选普通意外险不一样了。
因为救援服务或者医疗直付服务，都需要大量的资源和既往经验。
因此，成立时间早、资源广的往往都是历史悠久的国际品牌保险公司。
而普通意外险不需要这些，所以公司品牌并不重要。
第三类是高危职业意外险，适合于从事危险性比较高职业的人群。
按照职业分类划分，高危职业属于5-6类，从事危险系数较高职业的人群。
这类型意外险的保额和报销比例相对于普通综合意外险来说比较低。
在这里，我们向大家列举几类职业的划分，供大家参考。
各家公司对职业分类略有不同，具体还要看产品职业分类定义。
2.其次，购买意外险重点看哪些责任？
对一般上班族来说，购买意外险，重点