年7月，新华保险的“多倍保障”重大疾病系列保险产品在全国范围上市。这款产品分为青少年版和成人版，今天我们先来聊一聊青少年版。
先来看产品形态：
小编认为，这款产品有以下4个优点：
①前10年确诊重疾，额外给付%保额，也就是累计%保额。保50万，赔万。
②确诊6类特定疾病，额外给付20%保额，这6种疾病分别是脑癌、骨癌、白血病、胰腺癌、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）。
③恶性肿瘤最高可获得3次赔付。
④50种轻症最高可赔付5次。
不过事物都有两面性，既然有优点，那肯定也有缺点。事实上，这款产品的优点和缺点都静静的躺在条款里，等着你去发现。
小编认为，对于消费者来说，缺点比优点更重要。理由很简单，如果买了这款产品，除了能够享受到优点带来的好处，同时也需要承受缺点带来的坏处。
小编总结了一下，这款产品有五个缺点。
一、病种保障范围中，少了哪19种常见疾病？
这款产品保障70种重疾+50种轻症+6种特定疾病，从病种数量来看，总数也有多种，不算少了。但是我们不能只看数量，也要看质量，看它保了哪些，没保哪些。
缺失的少儿重疾（8种）：
严重川崎病、严重的骨髓增生异常综合征、自体造血干细胞移植、疾病或外伤所致智力障碍、骨生长不全症、严重面部烧伤、严重结核性脑膜炎、重症手足口病。
缺失的少儿轻症（11种）：
微创颅脑手术、硬脑膜下血肿手术、角膜移植、可逆再生障碍性贫血、轻度面部烧伤、严重骨质疏松、中度瘫痪、慢性肾功能损害、慢性肝功能衰竭、中度脑中风后遗症、中度脑炎或脑膜炎后遗症。
二、哪2种疾病，明明是重疾，却在轻症中赔付？
需要说明的是，川崎病和成骨不全第三型（骨生长不全症），在该产品中作为轻症赔付（保额的20%），而这两种疾病，其他公司都是按重疾赔付（保额的%）。
如果保额是50万，赔付金额相差40万。
小编看过的重疾险产品当中，把这两种疾病作为轻症赔付的，新华是第一家。所以小编很佩服新华的精算师，为了帮公司省钱，尽然想出这种办法，午饭可以多加两个鸡腿了。
所以说，买保险不能只看病种数量，还得看保障范围。
三、病种赔付条件，埋了哪三个大坑？
很多人都有一个误区，就是所有的保险产品条款都是保监会审过的，所以应该没问题。如果有问题，保监会能让它出现在市场上吗？
答案是肯定的。
以新华多倍保（青少年版）为例，和其他公司的重疾险产品比起来，它又在条款中埋了哪些坑呢？
第一个坑：对12种疾病的理赔年龄作出限制（如下图所示）
小编看过的重疾险条款不下数十份，还是第一次看到对这么多疾病作出年龄限制的。值得一提的是严重哮喘，小编见过最严格的条款也就是把理赔年龄限制在25周岁以内。
新华的这款产品，让我大开眼界，也让我对这家老牌公司“刮目相看”了。
第二个坑：在赔付条件中添加限制性条款
篇幅所限，我们随便举2个病种进行说明：
①严重原发性心肌病（其他公司叫严重心肌病）
赔付条件如下图所示
重点看红色划线文字：本保障范围内的心肌病仅包括扩张型心肌病、肥厚型心肌病及限制型心肌病。
其他公司的赔付条件是这样的：
②1型糖尿病（其他公司叫严重1型糖尿病）
赔付条件如下图所示：
除了要持续注射天胰岛素，还要植入心脏起搏器，或者切除一趾或多趾。
其他公司呢，自己看吧。
第三个坑：恶性肿瘤可以多次赔付，但是要等5年。
关于恶性肿瘤3次赔付，新华多倍保是这么规定的：
买50万保额，等待期后确诊恶性肿瘤，获赔50万。如果第六年还活着，并且再次被确诊恶性肿瘤，再次获赔50万。如果再过五年还活着，第三次被确诊恶性肿瘤，再次获赔万。
买一份重疾险，得了癌症最高可赔万，前提是命长，病而不死。
四、恶性肿瘤二次赔付要间隔5年，会不会太久了？
我们来看一下中国的癌症5年生存率：
上图是年的数据，根据国家癌症中心的最新数据，目前我国恶性肿瘤5年生存率已从10年前的30.9%提升到40.5%，其中上升较为显著的有：子宫体癌，由55.1%上升至72.8%；甲状腺癌，由67.5%上升至84.3%；宫颈癌，由45.4%上升至59.8%；骨肿瘤，由17.1%上升至26.5%；食管癌，由20.9%上升至30.3%。
得了恶性肿瘤，生存5年不容易。第6年再次确诊恶性肿瘤更不容易。
这样的条款设定，是在逗我们玩么？
要知道，其他公司也有恶性肿瘤多次赔付的产品，人家的间隔期是3年，比你们少了整整2年。
得了恶性肿瘤，生存满3年和满5年，哪个更容易达到？
五、高价低配，合适吗？
以0岁男孩为例，投保50万保额，20年交费，每年需要交费元。如果投保其他公司的产品呢？50万保额需要多少钱？每年元可以买到多少保额？
以华夏福（老版）为例，保障82种重疾+42种轻症，18岁前所有重疾赔付%保额
0岁男孩投保50万（20年交费），每年仅需元；每年交费元，可以买到87万保额。
18岁前%保额，分别是元买到万保障；元买到万保障。
比新华的这款产品如何？
对新华多倍保（青少年版）的评价
这款产品有优点，也有缺点，只不过缺点更明显些。老牌公司，产品卖贵一点没关系，但是请不要在条款里埋坑。恶性肿瘤多次赔付，本来是优点。但是5年等待期，又让它成为了败笔。
总而言之，这是一款不让人省心的产品。
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