意外，总是会在不经意间带给人们伤害。在意外险的选择过程中，我们该如何选到最合适的产品呢？本文将从如下几个角度带来建议，让你一文读懂：
1.意外险的保险责任有哪些
2.长期意外和一年期怎么选
3.返还型长期意外险划不划算
4.10周岁以下需要注意的内容
5.理赔与不可忽视的近因原则
01保险责任
很多人认为，意外险的理赔都出现在伤残过程中，但事实上，一些好的意外险也是有猝死和津贴的保障的，并且对于一些交通意外会有额外比例赔付。所以一个好的意外险，它的保险责任应该包括：意外身故/伤残、意外医疗、意外伤害住院津贴、猝死、交通额外赔付以及节假日额外赔付。拥有的项目越多，那么产品保障就越充足。
02长期和一年期意外险怎么选
在实际选择过程中，业务员往往会给我们推荐长期意外险，并且长期意外险里面，很多又都是返还型。长期意外险的保障时间一般可以到70周岁，而一年期产品保障时间只有一年时间，产品一旦停售或下架，一年期产品将无法再延续投保，所以有断保的风险。如果说再买其他产品，虽然意外是没有等待期的，但产品选择上，不一定能够很容易选到保险责任全面的产品。由于长期意外险保险时间比较长，并且缴费期出险，可以享受保费豁免功能，所以保费价格一般都比较高，是一年期产品的数倍。而一年期产品保障时间短，保费价格很低，是性价比方面的首选。
03返还型长期意外险划不划算
由于长期意外险价格比较高，保障时间长，所以很多此类产品具有满期返还功能。期满未出险，将按照超出总交保费的一定比例进行返还。乍一看是很划算的，既防范了风险，没用到还能保住本金，还能顺便赚点收益，受到很多投保人喜爱。但事实上并非如此，根据理赔报告来看，几十年的保障时间里，不发生意外风险的概率基本为0。常见的烧伤烫伤，磕磕碰碰，鱼刺卡喉，猫抓狗咬等，难免不了的会用到意外险。所以一旦理赔，将来很难再享受到满期返还金。所以相当于每年花了大价钱去买了一个意外保障。而对于收益上，不及银行理财的一半。所以保险本质是保障，买保险切忌将保障与理财混同为一个产品，不然保费交的多，保障责任也会比较差。毕竟天上没有掉馅饼的好事，要么做好保障，要么单独理财，这样才能让每一分钱都实现最大的价值。
周岁以下儿童需要注意对于10周岁以下儿童投保意外险需要注意的是，如果是在校生，一般学校会给买学平险，学平险是意外险的一种，具备对于意外伤害的防护。所以家长们可以问一下老师，以免保障做重复。而且对于10周岁内儿童的保额赔付上面，国家规定意外身故是不允许超过20万的。这也是为了防范道德风险。05关于理赔与不可忽视的近因原则在意外险的理赔上，一定要遵循条款对于意外的定义：外来的，突发的，非本意，非疾病导致。符合上述条件的事故，才能得到理赔。并且意外医疗的报销，要在社保范围内。其次不能在免责条款范围内，免责范围内也是不能赔付的，比如常见的：投保人对被保险人故意伤害、打架斗殴、酒驾、无证驾驶、从事高危运动、战争等。投保职业不在职业范围内，也很难得到理赔。比如常见的外卖员，大货车司机，高空作业，都属于5-6类甚至以上的职业范围，那么投保1-3类如果出险，是不能得到理赔的。现在很多意外险添加了健康告知，健康告知不符合但投保了，被查到也是不能获得理赔的。对于意外伤残的赔付，则根据国家统一标准，进行保额的一定比例赔付。不是伤残了就赔付全部保额。最后，在意外险的实际理赔过程中，由于意外原因的引起会比较复杂，所以各家保险公司理赔的时候，会参考事件的近因，近因原则也是决定理赔的关键因素。且看案例：“老王为儿子小王投保了一份意外险，几个月后小王落水，在等待救援期间小王在冰冷的河水中浸泡，随后小王被送医急救。医院检查时，没有生命危险，却因为染上急性肺炎最后不治身亡。老王十分悲痛，向保险公司申请赔付被保险公司拒绝，老王不解，向保司告上法庭，可法院最终判保险公司不需赔付。”所谓保险的近因原则是指造成保险标的物受损的近因，是否属于保险责任范围内，是造成保险标的物损失最直接的、起决定性作用的原因。上述案例就是一个典型的近因原则案例，案例中导致小王死亡的决定性原因是肺炎而不是意外落水，所以不能得到赔付。