北京治白癜风去哪家医院最好 http://pf.39.net/bdfyy/bjzkbdfyy/大家好，我是凹凸君中英人寿也许在很多人眼里没怎么听说过，一个原因是因为中英人寿没有走线上渠道，所以通过互联网了解保险的人群，很少会了解到中英人寿，另一个方面是中英人寿主要是走贵族路线（其实就是在价格上稍贵），但是走贵族路线有两种情况，一种是真的贵有贵的道理，一种是品牌溢价。那中英人寿是属于哪种情况呢？臻爱/臻享守护是中英人寿的新定义重疾险，全称是中英人寿臻爱/臻享守护重大疾病，因为臻爱守护跟臻享守护的主要区别在投保年龄、缴费年限、轻症赔付次数、保额要求，投保臻享守护的门槛是20万保额或以上。本质上臻享守护可以看做是臻爱守护少交一年的版本。所以本次产品分析以臻享守护为主。
“产品责任
保障期限：终身缴费年限：最长19年等待期：90天重疾保障：包含种疾病，2次赔付，赔付比例是%中症保障：包含20种疾病，2次赔付，赔付比例是50%轻症保障：包含20种疾病，3次赔付，赔付比例是30%身故保障：18岁前赔付已交保费，18岁后赔付基本保额其他责任：少儿特定疾病关爱金、糖尿病关爱金。臻享守护是一款不分组多次赔付重疾险，自带身故责任，自带少儿特定疾病额外赔付，对比旧版的臻享守护，增加了糖尿病并发症额外赔付，其他的基础保障依然是熟悉的臻享守护，但是在条款的细节是否有进步呢？
“产品优势
优势1.轻中重症不分组且无三同条款
臻享守护最大的条款优势轻症、中症、重症都是不分组多次赔付，且都没有“因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故”的条款限制，所以就明确了相关病种也是可以获得二次赔付的。
目前很多不分组多次赔付的重疾险，要么就是轻中重症都有三同条款，要么就是重症没有三同条款而轻症中症会有三同条款。所以这是臻享守护的一大优势。
在针对轻中症责任中，臻享守护在间隔期的设置上有点意思，如果是同一原因导致的多种轻症或者中症，会有天的间隔期，如果不是同一原因导致的多种轻症或者中症，没有间隔期。怎么理解呢？
比如，因意外导致听力严重受损，赔付一次轻症，半年后实施人工耳蜗植入手术，可以再赔一次轻症；再比如因病实施肝脏切除，赔付一次轻症，10天后因意外导致视力严重受损，可以再赔一次轻症。假如有“三同条款”，因意外导致听力严重受损，就算间隔多久做人工耳蜗植入手术也是不能再赔一次轻症的。
此时可能有很多消费者就会怀疑患了一次重疾之后，再次患重疾的概率到底会有多少？但是我们往往忽略了相关联重疾这种情况，同时没有“三同条款”的情况下，比如：肝癌，1年后进行肝移植；急性心肌梗塞，1年后冠状动脉搭桥术；白血病，1年后进行骨髓移植手术；良性脑肿瘤，1年后瘫痪；肾病终末期（尿*症），1年后肾移植等关联重疾。
优势2.身故责任没有等待期臻享守护的身故责任是没有等待期的，简单理解就是前一天买下的臻享守护，第二个月不管是意外身故还是疾病身故，都是可以申请理赔的，不受90天等待期的限制，假如被保险人是成年人，那么等待期内身故是可以直接赔付%基本保额的，当然前提是有做好健康告知，不然容易产生理赔纠纷，甚至被拒赔，常规的重疾险的疾病身故是有等待期的。优势3.其他优势
（1）、可以月缴
臻爱/臻享守护的缴费方式比较灵活，可以选择趸交、3年、5年、10年、15年、20年，并且最重要的一点是可以选择月交，这对于可能一下子拿不出一整年保费的客户，是个不错的福利，当然选择月交是会增加利息费用的，同样总保费也会相应增加，针对这个情况，客户自己选择适合自己的缴费方式即可。
（2）、糖尿病并发症可额外赔付
臻享守护增加了糖尿病的特别保障，因糖尿病产生的5种重疾并发症，可以额外赔付20%基本保额，虽然仅限75岁前，单也算小小的福利。
“产品不足
不足1.少儿特定限制在18岁前
首先我们看少儿特定重疾保障如何，包含10种重疾双倍赔付，虽然没有囊括大部分少儿特定重疾，但是已经包含少儿比较高发的病种，比如白血病、川崎病、重型再生障碍贫血等。
当然也有缺失的，如严重幼年类风湿性关节炎（有严重类风湿性关节炎，但是跟幼年类风湿性关节炎有所区别）、重症手足口病、溶血性尿*综合征。
臻享守护自带10种少儿特定重疾双倍赔付，原本是个不错的福利，但是保障责任只限制在18岁之前，这也算一个小遗憾吧，毕竟少儿高发的疾病在30岁之前都是有可能发生的，例如白血病、严重1型糖尿病、严重肌营养不良等。
假如被保险人是在20岁的时候患了白血病，就没有额外赔付的责任了。现在针对少儿特定重疾额外赔付的保障责任比较友好的条款是只要合同继续生效，少儿特定重疾额外赔付责任就会继续生效，不会有年龄的限制。
不足2.高发轻症中缺失严重
28种统一定义重疾对应的轻症缺失有：肾脏切除、慢性肝功能衰竭、单耳失聪、单眼失明、角膜移植、轻度颅脑手术、轻度面部烧伤、轻度原发性肺动脉高压、中度慢性呼吸功能衰竭、昏迷48小时（但是有昏迷72小时），高发轻中症病种缺失一直是臻享臻爱系列产品的短板，来到臻享守护，这个问题依然严峻。
另外虽然臻享守护的轻中症都是没有三同条款，但是设置两组隐形分组，分别是是“较轻急性心肌梗死、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥手术”，“人工耳蜗植入手术、听力严重受损”，加上轻中症病种缺失较多，所以就显得轻中症责任没有三同条款比较鸡肋，没有太大的作用。
不足3.其他陷阱
（1）、等待期要求严格，等待期内患轻症，中症也同样会退还已交保费，合同终止。现在比较好的条款是只有患重疾、身故或者全残才会终止合同，退还已交保费。
（2）、部分疾病理赔定义严格：
昏迷72小时：现在很多重疾针对昏迷在轻症的保障是昏迷48小时。
较小面积Ⅲ度烧伤：目前大部分重疾险针对Ⅲ度烧伤的面积达到全身的10%或以上，即可赔付，臻享守护要求是15%或以上。
原位癌：确诊的时候要求仍然生存，并且要求经过积极治疗之后才能赔付，这是凹凸君目前遇到条件最苛刻的理赔条件，另外还有免责的情况。目前比较宽松的条件是确诊即赔。
（3）、严重骨质疏松伴发骨折理赔年龄限制在70岁，有这个病种保障是好事，毕竟不是最高发的25种重疾，但是只保障到70岁有点遗憾。严重哮喘只保障至25岁，
