配置保障时，很多朋友最头疼的就是挑选重疾险。
重疾险太复杂，到底哪些病种是必要的？哪些保障是浑水摸鱼？普通小白根本不得而知。
不过今年9月，AIX爱选科技联合北京大学研究发布了《中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告》（下称：病种报告），当中有不少值得大家借鉴的投保干货！
谱蓝君挑了几个大家平时比较关心的问题，和大家聊聊：
重疾保障的病种越多越好吗？
轻中症保障是否有必要？该怎么挑？
罕见病额外赔付有没有必要附加？
1
重疾保障病种越多越好？
很多朋友衡量一款重疾险是否保障充足，单纯从“保障病种越多，说明保障越充足”来考量，这当然不对。
（某重疾险）
保险公司也深谙其道，为了附和消费者这种简单的直线思维，年-年间，各重疾险中的重疾、中症、轻症病种数量都有不同程度的递增。
其中，重疾从20+激增到+。
（病种报告·重疾险产品平均保障疾病数走势图）
病种覆盖越多，保障越全面？事实并非如此。
从年开始，银保监会就联合国家卫生部，根据历年的重疾发生率统一定义了25种高发重疾，要求国内大陆发行的所有重疾险对此25种重疾的定义都必须一样，不能理赔时在定义上搞幺蛾子：
第一个就是癌症，占到了理赔案例六成以上！
加上急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，这前6个核心重疾都是官方要求强制性保障的，必须要保，并且定义一模一样，占到了理赔案例的八成以上了；
最后剩余的19种，虽然官方不要求强制保障，但基本所有重疾险都有保。
这前25种重疾，理赔率已经超过95%了。
而且即将施行的重疾定义新规，把统一定义的标准重疾从25种扩增到28种。（不过其实目前几乎所有的重疾险都有包含这3种重疾的赔付，新规只是起到统一规范作用，对整体理赔率的影响不大。）
（病种报告）
也就是说，发生概率高的重疾病种，国家都给你统一规定好了，不允许保险公司藏猫腻；
所以，即便你“盲选”了一款重疾险，甭管它是保80种还是种重疾，其实差别都不大。
“那为什么现在重疾险病种数量这么多？虽然后面保的病种出险率不高，但总比不保更好些不是吗？”
其实不是的。现在的产品保那么多种重疾，病种拆分是最常见的手段，更多是一些“虚增”的疾病，重疾、中症、轻症等都有这种情况。
以重疾为例，明明以前都是同一种疾病，现在被拆分为好几种，看起来产品保更多种疾病了，但实质上和以前没有区别：
▲病种报告·重疾拆分病种▲
重疾定义新规落地后，严禁病种拆分，接下来新出的重疾险产品病种数目应该会降下来。
但不管是新规前还是新规后，不管病种是否有出现拆分，对我们保障没有什么大的影响，只是保险公司的障眼法能不能施展开来而已。
我们只要记住一点：病种数目不是衡量保障充足度的第一标准，更不是唯一标准。
真正拉大保障差距的，是它的重疾保额、理赔次数、分组情况！
保额一定要足够（重疾平均治疗费50万元）；多次赔付比单次赔付好；不分组最好，分组的话，组别越多越好。
2
轻中症保障有必要吗？
该怎么选？
1、高发轻中症出险率也很高，有必要保
现在的重疾险，除了重疾以外，基本都含有轻症、中症保障，但目前为止保监会对轻中症都没有统一定义，很多人也不知道哪些轻症、中症高发，需要包含在内的。
此前谱蓝君一直建议大家参考重疾，越高发的重疾，轻、中症大概率也是高发的。
等重疾定义新规正式施行，凡是含轻症保障的重疾险，前3种轻症是强制性保障的，统一定义为：
轻度恶性肿瘤；
较轻急性心肌梗死；
轻度脑中风后遗症。
这3种轻症，恰好对应的都是最高发的3种重疾。
不止如此，这次的病种报告显示：6种核心重疾对应的轻症在产品保障中出现的比例都有所提高，说明保险公司在这部分的设置上还是比较良心的。
（病种报告）
除了前6种，其他高发重疾对应的轻症，大家也可以多加
