哪家白癜风医院最好 http://m.39.net/pf/a_7534559.html这个十一小长假，我给自己放假10天，一来犒劳自己前2个月高强度的学习和工作，二来奖励儿子过去2个月很懂事的没有对我造成过多打扰。十全十美的结束假期后，今天我要把前2个月，大家问的最多的问题答案公布出来，那就是——“你自己家的保险买的啥”
入行前家里的保险配置
其实说来话长，我曾经的一篇文章写过，我的风险意识和保险意识都算比较好的。而且我对保险产品有着天然的兴趣，所以早在入行前，我自己一边从网上搜集各类信息，一边把我们一家三口的保险也做了配置。包括几个好朋友都是跟随我，我买什么，她们就买什么。
然而不得不说，还是由于信息的不对称，以及身边实在没有碰到过特别专业的保险经纪人，我那会儿配置的保险产品，问题还是很多的。所以入行以后，我也一边学习研究，一边把家里不合适的产品进行了退保、替换。下面我会一边拆解我犯过的错，一边把我家的保险配置清单梳理给大家参考。
误区一：迷恋大品牌和大公司，因为害怕小公司“这不赔那不赔”
其实这个误区大多数人都有，也很好理解，就像我们买包买手表一样，我们愿意为了品牌的固有品质，而去支付产品之外的品牌溢价，甚至也是某种高端人群身份的象征，这是无可厚非的。
但是放在保险领域，这个思路跑不通了。因为，包包和手表这类的消费品，大多数的品牌都有强大的品牌宣传和市场推广，你可以从各种传播途径主动或者被动的获得品牌感知。而且作为消费品，交易次数足够多频，你获取的多维信息很多。
但保险公司的品牌建立呢？大多数人，我相信是从你身边“卖保险的”人那里听说的。你身边某个公司的保险销售越多，你获知到这个公司的品牌信息就越多（同一类赞美和歌颂之声）。
偶然间，你碰到另一个公司的保险销售，你可能会听到一些同行之间的诋毁，进而会有两家公司报销销售人员的产品互击、公司互击，然后你也分不清楚，再去网上查一下，仅此而已了吧。
但是，其实由于保险公司不同的营销模式，很多非常老牌（比某邦扬言的百年老店历史悠久的多的是）和实力雄厚，压根就不自己招保险销售团队或者自营销售队伍很少，他们要做的就是专注于产品开发和风险控制。
这些保险公司的市场营销是和保险经纪公司、银保渠道（你在银行买的理财产品，看仔细了，很多产品就是储蓄分红的保险）等合作。所以你可能根本就没机会碰到，好不容易遇到个保险经纪人跟你提起，结果你以为是个什么小公司……emmmm
言归正传，我们一家三口之前买的全是友邦。重点来了，其实不是友邦保险代理人营销的我，是我自己网上研究后，主动从朋友圈里找了个友邦代理人。
而且我找她那会儿，她刚刚官宣进了友邦，我应该是她的第一个家庭大单。真佩服自己当时的迷之自信，确实那会儿，她不需要跟我聊太多，见面直接下单就行了。（我也好希望遇到一位像我自己一样的天使客户）
下单那会儿，我29岁（第二天就是30岁，所以赶在生日前买了），老公28岁，儿子不到1岁，之所以提到年龄，是因为年龄和保费直接挂钩。我买到的产品如下：
1、重疾险（目前已经全退）
我和老公，都是全佑惠选重大疾病保险，20年缴费保终身，保额30万，我保费元/年，老公保费元/年，34种重大疾病分4组赔3次。
儿子，全佑一生（倍呵护）重大疾病保险，20年缴费保终身，保费元/年，50种重大疾病分4组赔3次，有额外儿童特疾20%赔以及白血病50%赔。
问题综述：性价比太低，保额不足，保障不全面，而保费又极贵，我就是为了它的公司品牌而支付了高溢价。入行以后，明白了选择保险，重点看产品看条款，而非看公司，因为中国的保险公司都在同一套监管体制之下，前面有文章单独讲过保险公司倒闭了，我的保单怎么办。
虽然退保有损失，而且目前我们三口的年龄都已经又涨了3岁，且身体健康状况也发生了改变，但是我依然可以找到比这个低的保费配到更合理的保障，而且是标体承保。退保确实有一些经济损失，但是要看20年总缴费金额和实际的保障条款，警惕沉没成本。
2、医疗险（今年到期后就没有再续保，更换了其他产品）
我和老公都是智选康惠医疗保险，开始是保额60万/年（去年还是今年调整到保额万/年），我和老公的保费都是元/年，每年缴费，保障期1年。儿子没买……
问题综述：当时这个险属于重疾的附加险，其实就是现在市面上的百万医疗险，我没有过多太重视，因为那会儿也是天真的认为，我们都有医保和公司的补充医疗，儿子有北京的“一老一小”保险，看病无忧（我当时的保险代理人，当时应该是刚入行，并没有很好的数据和理由说服我）。
更换产品的主要原因是，百万医疗现在太丰富了，保额至少都是基本保额万起步，重疾双倍，而且还有院外靶向药、海外就医、特需就医等等的优势，友邦的这款已经明显保障不足。
3、意外险（我和老公的今年到期后就会换产品，儿子的已经到期换产品）
儿子，添益意外伤害险，保额0元/次，保费是元/年，每年缴费，保障期1年。我和老公，安益意外伤害险，保额1万/年，保费是元/年，每年缴费，保证期1年。
这款意外险应该算是友邦家的明星产品，也叫钩子产品，以其包含医院的理赔，以及理赔及时迅速（他家自夸的理赔好，其实特指该产品），吸引了不少中产阶级的父母为子女购买，进而给了保险代理人营销其他产品的机会。
这款产品也是我唯一体验过的友邦产品理赔，然而不是我儿子用到的，而是我和我老公用的。因为我们家养过狗和猫，我俩都被误伤过，用这个保险报销了进口的狂犬疫苗。体验不错，确实理赔挺快，理赔流程也简单。
更换产品的主要原因是，精品意外险产品很多，我们替换了性价比比这款产品高的其他产品，后面我会一一说。
误区二：跟风购买香港保险，觉得内地险落后
这个误区相信至今仍然有，而且应该在中产家庭尤为盛行。其实受港闹和疫情影响，今年去香港买保险的风潮已经淡了很多，但是咨询量依旧不少。
我是在年配置的香港保诚公司的储蓄险，买的自然是当时的网红产品，给儿子买的产品是大名鼎鼎的“隽升”（产品至今仍在售），我和老公各自买了一份“理想人生”（产品已停售）。
其实那会儿，家里刚刚买了房子背着房贷，根本没多少存款。但儿子的出生，还是让我想每年挤一挤给他存点钱。所以我选了5年分期缴费，全家5万人民币/年，换算的美元保单。
客观说，我觉得我当时的想法，放在时下今天，也算是比较懂行的业余选手了。
因为那时我的判断是，重疾、医疗这类的保险，就买内地的友邦，因为考虑到治病理赔方便。而这种投资储蓄型的保险，选择香港保诚，因为香港的保险公司投资渠道更多，市场机制更加灵活，分红收益率会更高，美金保单还有比较强的保值功效。
今年年底就是我缴费的第4年了，明年就满期了，我很庆幸我开始的如此早，事实证明，每年5万块钱，放在手里可能看不见就没了，放进保险里就是攒下了，也没觉得手头日常生活有受影响。
然而，有没有问题呢？其实也是有的，所以今年我给家里买新的储蓄险产品时，我并没有再选择香港保险，而是选择了大陆的保险。
因为这几年，内地的保险公司发展突飞猛进，保险监管机制也不断完善合理，产品设计和模式更加贴近百姓需求，保底收益率要高于香港保险，毕竟分红演示利率都是不保准的。（曾经的我不太看重保底利率，现在的我反而比较
